Домой Вопросы Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) версия 2.0

Платформа «Знай своего клиента» (ЗСК) версия 2.0

1711
0
KYC

Предыдущая версия проекта был отозвана из гос думы по причине несоответствия конституции и общим принципам регулирования. Основная претензия – незаконный механизм конфискации денежных средств и очень жесткий подход к оценке клиентов. Новая версия звучит намного мягче.

Даем краткий обзор нового законопроекта:

  • Все клиенты будут разделены по трем уровням риска: Высокий, Средний, Низкий.
  • Критерии отнесения клиентов к различным уровням риска будут висеть на сайте ЦБ. ( не стоит ждать четких и понятных критериев или признаков, на общее обозрение повесят факторы, описанные общими словами без конкретики).
  • Одновременно, банки сами должны разделять всех клиентов по тем же трем уровням риска, но в новом проекте предусмотрено, что мнение банка может не совпадать с мнением ЦБ. Исключение — высокий риск, здесь с ЦБ спорить нельзя. Таким образом, банк имеет право либо самостоятельно разделять клиентов по уровням риска, либо опираться исключительно на мнение ЦБ (вероятнее всего, все банки будут работать с данными ЦБ, никто спорить с регулятором не будет).
  • Если относят клиента к низкому уровню риска, то такому клиенту нельзя:
    -Отказать в открытии счета.
    -Отказать в проведении платежа на такого же низкорискового клиента.
  • Клиенты повышенного риска подлежат углубленной проверке, и банки сами решают какую операцию провести, а в какой отказать.
  • Клиентам высокого риска в операциях будет отказано, за исключением налогов, соц выплат (с одновременной уплатой сопутствующих отчислений в фонды), расходов по ликвидации юридического лица и кредитных операций.
  • Всем запрещено платить на клиентов с высоким уровнем риска.
  • Банк должен бесплатно информировать высокорисковых клиентов о принимаемых к нему заградительных мерах.
  • Также бесплатно банк по запросу клиента должен рассказать ему к какому уровню риска он относится.
  • Предусмотрен вариант реабилитации.

Клиент обращается в межведомственную комиссию при ЦБ и сам доказывает, что он белый и пушистый. Если комиссия откажет, то следующая инстанция – суд. ЦБ умышленно создал столь сложную и долгую процедуру, чтобы остаток со счета сложнее было достать.
Светофор для физ. лиц

В качестве итога, обратим внимание на явные пробелы в новом проекте:

  • Платформа ЗСК распространяется только на безналичные расчеты Юр лиц и ИП резидентов. Таким образом, физические лица, иностранцы и операции по снятию наличных не будут попадать под новое регулирование. Здесь будет зона ответственности только банка.
  • Раньше высокорисковым (красным) клиентам предполагалось запретить любые расходные операции, чтобы грязные деньги не были обналичены или уведены «в бок». Теперь же есть перечень разрешенных операций, а значит есть место для схематоза. Например, чтобы вывести остаток с высокорискового клиента можно заплатить налоги за третье лицо (очень популярная схема по выводу остатка с заблокированного по 115-ФЗ счета).
  • Непонятно как действовать с вновь созданными компаниями. По логике закона они все должны быть низкорискованными. Через сколько времен ЦБ их сделает высокорисковыми, неизвестно, покажет практика.

«Знай своего клиента» (ЗСК) или почему она опять обречена на провал.

Самая главная причина – заградительные меры в отношении высокорисковых клиентов не соответствуют законодательству.

ЦБ очень сильно хочет ограничить в правах высокорисковых клиентов. Если в прошлой версии законопроекта у красных клиентов предлагалось тупо конфисковывать деньги без суда и следствия, то новая версия дает короткий перечень разрешенных платежей (налоги, зарплата, ликвидация, кредиты).

Но и этот короткий перечень не бьется со ст. 859 Гражданского Кодекса в части свободного права по расторжению договора банковского счета и свободного получения остатка денежных средств.

Одновременно, законопроект нарушает право на свободное заключение договоров. ЦБ категорически не хочет давать в общий доступ перечень высокорисковых клиентов, но при этом запрещает на них платить. ????

Получается, что компания узнает о том, что его контрагент – красный, только в момент проведения платежа. И мало того, такая компания вдобавок еще получит отказ в операции по Закону 115-ФЗ и попадет в черный список отказников. Какая-то лотерея получается.

Обмозговав новеллы, потихоньку стали возмущаться и сами банкиры. Вот что им не нравится:

  • очень жесткий подход к высокорисковым клиентам. ЦБ будет каждый день присылать перечни с риском клиента, но, чтобы загрузить этот перечень в базу банка, понадобится некое время (несколько часов точно). Пока перечень загружается, клиенты могут успеть проплатить на красных, которым положен отказ в операциях.
  • технические сложности проверки контрагентов в момент платежа. Предлагается проверять только по одному идентификатору – ИНН. А что если клиент умышленно неверно укажет ИНН контрагента в платежке? Система уже не сработает и запрещенный платеж пройдет. Виноват будет банк?
  • расплывчатые критерии, формулировки и очень много много вопросом, чем ответов.

PS^

В общем, законодателям есть над чем думать, закон только внесен и может еще поменяться до неузнаваемости.

Источник

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ